Estos continuos descensos le han empujado a caer por debajo del 1,3% en su nivel mensual de mayo. Ha cerrado la primera semana del quinto mes de 2012 con un valor medio del 1,295%.

El índice ha conseguido bajar del 1,3%, algo que no sucedía desde junio de 2010, y continúa así una racha descendente que los expertos esperan que lo aproxime al 1% que marcan ahora los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE).

De cerrar el mes a este nivel, las hipotecas medias de 120.000 euros a las que les toque revisión sufrirían un nuevo abaratamiento de 49,03 euros en la tasa mensual y de 588,36 euros al año.

Fuente: www.elmundo.es

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Tras caer hoy una centésima hasta el 1,311%, su nivel intradía más bajo desde el 30 de junio de 2010, el indicador ha marcado la mayor racha bajista de su historia, 93 sesiones ininterrumpidas a la baja. Si el indicador continúa el ritmo actual, mayo volverá a registrar rebajas en las cuotas hipotecarias.

Calculadora en mano, cada familia hipotecada sacará sus propias. Para una hipoteca de 120.000 euros, a 20 años, el ahorro que generará la rebaja del Euribor será de unos 641 euros anuales.

Dinero barato

El Euribor se calcula en función del precio al que se prestan dinero determinados bancos europeos, los 64 principales según el Banco Central Europeo (BCE). Ese precio cotiza cada día y el tipo mensual se deduce de la media aritmética de cotizaciones diarias del mes corriente. Los datos los recopila una empresa privada, Reuters.

Alentados por los bajos tipos de interés que mantiene el regulador europeo en la zona euro, las entidades europeas obtienen liquidez a intereses cada vez más a menor precio.

Curiosamente, la banca no está trasladando ese abaratamiento del precio del dinero al precio de las nuevas hipotecas, a las que ha elevado los diferenciales.

Pronto, al Euribor le acompañará otro índice hipotecario de referencia, el Interest Rate Swap (IRS), una especie de ‘Euribor a cinco años’ que el Banco de España ha puesto en la rampa de lanzamiento. Con el tiempo, los expertos creen que el IRS podría acabar sustituyendo al propio Euribor, al ser, al menos en teoría, más estable y su cotización relativamente pareja.

Fuente: El Mundo

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El Euribor a doce meses cerrará abril en el 1,37%, su tasa mas baja desde julio de 2010, con lo que por tercer mes consecutivo las cuotas de las hipotecas suscritas hace un año, que se revisen en mayo, experimentarán descensos, en esta ocasión de unos 52 euros mensuales o 624 anuales.

A falta de dos sesiones para que concluya el mes, el indicador ha caído al 1,329%, y suma ya 91 sesiones de descensos continuados, con lo que la media mensual provisional es del 1,374%, siete décimas menos de lo que marcaba hace un año (2,086%) y la menor desde julio de 2010, cuando cerró en el 1,373%.

En febrero, por primera vez tras 18 meses ininterrumpidos de subidas en los prestamos hipotecarios, la caída mensual del Euribor permitió a las familias hipotecadas reducir sus cuotas, aunque por un importe meramente testimonial, unos tres euros mensuales para una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años.

A continuación, en marzo la rebaja fue más significativa y alcanzó los 30 euros mensuales o 360 al año. En abril de 2010, el indicador inició una escalada desde el mínimo histórico mensual de marzo de ese año (1,215%), una tendencia que mantuvo hasta que, a mediados de 2011, comenzó a bajar paulatinamente.

La evolución en 2011

La evolución del Euribor, que es en realidad el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos en la zona del euro, depende en gran medida de las subidas o bajadas de tipos que decide el Banco Central Europeo (BCE), que en 2011 aprobó dos subidas -en abril y en julio-, y dos rebajas, en noviembre y en diciembre, hasta situar la tasa en el 1%.

La férrea defensa del mandato antiinflacionista que llevó a cabo el anterior presidente de la entidad, Jean Claude Trichet, ha dejado paso tras su relevo por parte de Mario Draghi, el pasado noviembre, a dos rebajas sucesivas de las tasas rectoras en la zona del euro, que pueden no ser las últimas.

Más flexible que su predecesor, Draghi ha explicado, cuando falta una semana para la reunión mensual del organismo, que los tipos de interés permanecerán bajos y los tipos reales a corto plazo en negativo.

Esto permite contar con nuevas bajadas de tipos de interés en la zona del euro este año, siempre y cuando la inflación se mantenga en niveles razonables: en marzo, se mantuvo en el 2,7%, la misma cifra del mes anterior y que un año antes.

Descenso continuado

No obstante, esta tendencia bajista en el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas podría no afectar a muchas de las familias hipotecadas, tal y como advierte la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, Adicae.

La asociación ha advertido sobre la renuencia de la banca a aplicar el Euribor como referencia para el cálculo de las hipotecas en favor de un tipo de referencia hipotecaria de entidades que prácticamente lo duplica.

Frente a un Euribor, que ha cerrado el mes de marzo en el 1,49%, el tipo de referencia de las entidades era en febrero, último mes del que se dispone de datos oficiales, del 3,74%.

Fuente: www.elmundo.es

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Algunos analistas consideran que el euríbor no refleja bien el coste del dinero para que el sector pueda conceder hipotecas. Además, es demasiado variable.

Eso opinan la Asociación Española de Banca (AEB) y la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA). Y así, muchas entidades van a sustituir el euríbor por el IRS (Interest Rate Swap), un indicador menos volátil.

¿Qué es el IRS?

Es un índice que refleja el coste del dinero a cinco años sin prima de riesgo. Es el mismo indicador que se utiliza para los tan denostados swaps (que la banca inventó para defenderse de la bajada de tipos del euríbor). La cuota hipotecaria del IRS se revisaría cada 5 años.

El IRS será de aplicación en las nuevas hipotecas y en aquellas anteriores cuyos índices desaparezcan. El euríbor seguirá existiendo.

El objetivo del IRS es desvincular las hipotecas del interés interbancario a un año o el interés al que se prestan dinero los banco. De ese modo se intenta evitar la volatilidad de los mercados.

La banca cree que un tipo de referencia a 5 años fomentará la contratación de hipotecas a tipo fijo (con periodo de revisión de más de un año) y ello a su vez dotará de mayor estabilidad a las cuotas hipotecarias.

Se evitaría así el riesgo de revisiones de las cuotas tan frecuentes y variable como ha venido pasando con el euríbor. España tendría menos hipotecas a tipo variable para acercarnos al modelo de la zona euro (en España las variables son el 82% del mercado, en el resto de la zona solo el 33%).

¿Es más caro para quien contrata una hipoteca?

Como explica Bankimia, el problema puede ser que al tratarse de un índice a más largo plazo, lo normal es que se sitúe en niveles por encima del euríbor a 12 meses. Es decir, las hipotecas referenciadas a este índice tendrán implícito un mayor coste de financiación.

Entre 2000 y 2011, el valor promedio del IRS a 5 años fue del 3,6% frente al 2,9% del euríbor a 1 año. Pero no siempre es así. En los últimos seis meses el IRS a 5 años se ha mantenido por debajo del euríbor.

Fuente: 20minutos

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 El euríbor es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona del euro y consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito de euros a plazo de un año.

Fuente: Banco de España

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La información no es nueva, se han destacado diversas sentencias con el mismo resultado, en este sentido, se declara la nulidad de la cláusula por ser abusiva.

En concreto, la entidad aplicaba un tipo de interés mínimo de 4,75 %, si bien, con posterioridad, el mismo fue reducido hasta alcanzar el 3,25 %.

De todas maneras, el tribunal consideró que la cláusula representaba un abuso de derechos, fundamento que se agrega a la falta de información que rodeó a la operación.

Otro de los fundamentos sostenidos por el tribunal fue la buena fe, un principio que debe imperar en todo contrato.

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Observatorio contra abusos hipotecarios

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En este sentido, las subastas online al mismo tiempo permitirán una rápida y más fácil colocación de los inmuebles.

Si bien el real decreto ya ha sido aprobado, es necesaria la puesta en marcha de su correspondiente reglamentación, la cual se deberá realizar en un plazo máximo de 6 meses, plazo contemplado en el propio decreto.

Cabe recordar que en la actualidad, el 90 % de las ejecuciones se lleva a cabo por la vía judicial, cuestión que el gobierno pretende equiparar a través de las subastas extrajudiciales.

Fuente: cincodias.com

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Mejores hipotecas para pagar menos al inicio 2012

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El indicador, el más utilizado en España para el cálculo de hipotecas, cayó el viernes al 1,448%, su menor tasa diaria desde septiembre de 2010.

A falta de cinco sesiones para que concluya el mes, la media provisional mensual es del 1,52%, la más baja desde octubre de 2010, cuando se situó en el 1,495 %.

Se trata de la segunda rebaja de las cuotas hipotecarias este año, después de que en febrero las hipotecas contratadas un año antes experimentaron, por primera vez desde agosto de 2010, bajadas en sus cuotas. El mes pasado el euribor cerró en el 1,678 %, su tasa media mensual más baja desde enero de 2011.

Los expertos prevén que la tendencia se mantenga a la baja.

Fuente: La Nueva España

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En caso de no ser así, explica Irache en un comunicado, “conviene asesorarse, repasar detenidamente las condiciones contractuales y comprobar que no existe ninguna cláusula limitadora, como la del suelo hipotecario, ni se trata de un error o un incumplimiento de la entidad financiera”.

Asimismo, recomienda a aquellas personas que vayan a suscribir un préstamo hipotecario que comprueben antes de firmar que éste no contiene la cláusula suelo.

Irache recibió el año pasado 250 consultas por parte de personas que consideraban que la cuota mensual de su préstamo no era la que ellos creían que correspondía según las condiciones pactadas con el banco, aunque en buena parte de estos casos se comprobó que los consumidores habían firmado un préstamo que contaba con suelo hipotecario.

De esta forma, la hipoteca no podía bajar de un interés mínimo, que suele estar entre el 2 % y el 4 %, aunque el cálculo con el Euribor más el diferencial pactado fuese más bajo.

Según un estudio, las cláusulas suelo han podido encarecer entre 600 y 5.000 euros al año el coste de las hipotecas y un informe del Banco de España elevaba a 3,8 millones los contratos hipotecarios que podrían contar con esta cláusula.

Irache señala que algunas entidades han incluido el suelo sin informar al cliente de ello, aun cuando se trata de un dato de “máxima importancia” para el consumidor, y otros bancos “se escudan en que existe también un techo que no se puede sobrepasar”, aunque este techo suele situarse en cotas de hasta el 18 %, difícilmente alcanzable por los tipos interbancarios.

Por otro lado, también acudieron personas a Irache por no comprender la cuota hipotecaria a pagar y que, tras estudiar la asesoría el contrato de préstamo, en algunos casos se detectaron incorrecciones en el cálculo.

Fundamentalmente, la entidad no había aplicado las bonificaciones determinadas en el préstamo por productos añadidos, como domiciliar la nómina o contratar un seguro de vida, por ejemplo.

Así, bancos que habían ofrecido rebajas en el diferencial por contratar estos u otros productos, no han aplicado estas rebajas al hacer la revisión.

Fuente: www.abc.es

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Con los ocho valores correspondientes a los días en los que ha habido actividad bancaria en marzo, la media del mes ya supone 0,365 puntos porcentuales menos que el 1,924% que marcó en el mismo mes de 2011.

En concreto, para una hipoteca de 120.000 euros a un plazo de 20 años, los usuarios experimentarían una rebaja de la cuota mensual de algo más de 22 euros, lo que se traducirá en un ahorro anual de 268 euros.

Fuente: www.eleconomista.es

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